Le polizze parametriche sono un prodotto assicurativo di grande tendenza negli ultimi mesi. Pur essendo arrivate in Italia da poco tempo, le assicurazioni parametriche sono già molto popolari tra le aziende che vogliono tutelarsi in base alle probabilità che si verifichi o meno un determinato evento.
Il funzionamento di questa particolare assicurazione, infatti, si basa al verificarsi di un determinato parametro o evento; se queste condizioni si verificano, l’assicurato riceverà l’assistenza da parte della compagnia.
Questo approccio rivoluziona i paradigmi delle assicurazioni tradizionali, dove il premio si calcola in base alla natura del rischio; in tal caso, l’entità del premio si calcola sulle probabilità legate al verificarsi di un fattore.
Ma vediamo insieme quali sono i benefici di queste assicurazioni e quando è utile sceglierle.
Assicurazioni parametriche: cosa sono
Le assicurazioni parametriche si basano sul presentarsi di specifici parametri, che possono far scattare l’indennizzo da parte della compagnia.
In altre parole, il contratto definisce le condizioni per ottenere un rimborso se si verifica un determinato evento, già sancito dalla polizza al momento della sottoscrizione.
La particolarità di queste polizze è che l’ammontare dell’indennizzo non è direttamente correlato al danno subito.
Facendo un esempio concreto, nelle polizze “tradizionali” l’ammontare dell’indennizzo si calcola a posteriori, facendo una perizia che esamini il danno subito e lo quantifichi. Con le polizze parametriche il risarcimento del danno viene stabilito al momento della stipula ed ha un valore predefinito, a prescindere dal danno reale che si è verificato. Il valore si calcola sulla base di soglie parametrizzate e un indice, sulla base delle probabilità che un determinato evento si verifichi.
Come funzionano le polizze parametriche?
Come abbiamo accennato, il funzionamento di queste polizze è molto semplice. In base alla probabilità di un evento, la compagnia assicurativa può determinare un indennizzo per l’assicurato, calcolato in base a specifici riferimenti (i parametri).
A differenza dell’approccio tradizionale alle assicurazioni, dove l’assicurato si protegge per uno specifico evento (ad esempio, un incendio), le polizze parametriche si basano sulla protezione per differenti fattori scatenanti (i cosiddetti trigger), che determinano un indennizzo per l’assicurato al loro innescarsi.
Per fare un esempio concreto di trigger, questi possono essere un’alluvione, l’assenza di un certo numero di giornate di sole o di pioggia, un ritardo di un tot di giorni nella consegna della merce e così via. L’indennizzo non si basa sul danno cagionato all’assicurato, ma solo sul valore probabilistico che questo evento si verifichi, dando un risarcimento prestabilito in base a specifiche tabelle.
Chi dovrebbe stipulare un’assicurazione parametrica
Le assicurazioni parametriche sono diventate subito molto popolari, perché rappresentano a tutti gli effetti un nuovo approccio per la protezione del rischio da parte delle aziende.
I rischi coperti da una polizza parametrica non sono in genere inclusi in una copertura tradizionale o, se lo sono, non sempre sono economicamente vantaggiosi o sostenibili.
Tutte le aziende che vogliono proteggersi da determinati eventi, soprattutto calamità naturali, dovrebbero optare per le polizze parametriche. Oggi queste polizze sono particolarmente diffuse negli ambiti agricoltura, produzione, hotellerie, ristorazione, IoT e informatica.
Cosa puoi assicurare scegliendo le polizze parametriche?
Con le polizze parametriche le aziende possono proteggersi dal rischio che determinati trigger si inneschino, provocando danni. I trigger più comuni sono:
- I disastri e le calamità naturali, come alluvioni, cicloni, uragani o qualunque altro fenomeno estremo
- La protezione dei raccolti agricoli se si verificano condizioni di siccità estreme, grandinate, inquinamento o qualunque altro fattore che possa mettere a repentaglio un’annata
- La copertura per eventi come i ritardi di consegna delle merci, la cancellazione di voli o eventi, gli stop nella produzione
- Le precipitazioni piovose che abbiano determinato accumuli superiori o uguali a 2mm di pioggia in determinate fasce orarie su determinati beni
I vantaggi della polizza parametrica
I benefici di queste polizze sono molteplici. Anzitutto, le polizze parametriche permettono anche ad aziende con budget più bassi per le assicurazioni di proteggersi, aumentando le loro possibilità di tutela e prevenzione del rischio.
Il pagamento da parte delle compagnie si innesca al verificarsi dell’evento e non dopo una valutazione del danno: questo permette a chi “subisce” un evento di avere subito a disposizione i fondi necessari per ristabilirsi e superare quel momento.
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